Главная Без рубрики Финансы домохозяйств – База для формирования индивидуальных инвесторов

Финансы домохозяйств – База для формирования индивидуальных инвесторов

Личный бюджет и финансовый план могут оказаться полезными каждому здравомыслящему человеку, желающему не просто плыть по течению, а сознательно влиять на различные факторы, определяющие его жизнь. Для некоторых людей навыки управления своими деньгами давно стали неотъемлемой частью их жизни.

Граждане нашей страны уже подошли к осознанию значения личного финансового планирования в жизни каждого человека. Личное финансовое планирование помогает рационализировать расходы в соответствии с доходами. Планирование крупных покупок, отпуска, образования детей – только начало пути к управлению личными деньгами.

Исходным элементом в формировании инвестиций является инвестиционный капитал как разница доходов и расходов в финансах домохозяйств с учётом отложенного текущего потребления. Анализируем доходы и расходы семьи. Начинаем с учёта и планирования доходов и расходов. Возможно ли это? Личное финансовое планирование – это составление финансового плана для одного человека или семьи, в котором отражены текущее финансовое состояние, личные финансовые цели и средства их достижения.

Личный финансовый план – это личный план действий по достижению желаемых финансовых целей. Отсутствие личного плана – огромный риск.

Каждый человек имеет разные черты характера, однако для каждого имеет смысл разработать его собственный финансовый план, при его появлении финансовые риски заметно снизятся. Первым шагом формирования финансового плана является составление личного бюджета.

Для составления бюджета необходимы следующие действия:

  • Определение статей доходов и расходов;

  • Запись доходов и расходов;

  • Группировка доходов и расходов;

  • Расчет разницы между полученными доходами и произведенными расходами;

  • Постоянный учет доходов и расходов.

Структура доходов может быть следующая:

1. Периодические доходы: ежемесячные доходы; ежегодные доходы.

2. Разовые (прочие) доходы.

Аналогичной может быть структура расходов:

1. Периодические расходы: ежемесячные расходы; ежегодные расходы;

2. Разовые (прочие) расходы.

Доходы и расходы

п/п

Статьи доходов

Сумма, руб.

/п п

Статьи расходов

Сумма, руб.

1. Ежемесячные доходы: 1. Ежемесячные расходы:
1.1. Заработная плата 1.1. Квартирная плата
1.2. Премии 1.2. Стационарный телефон
1.3. Проценты по депозиту 1.3. Мобильный телефон
1.4.

Доход от сдачи недвижимости в аренду

1.4. Электричество
1.5. Алименты 1.5. Газ
1.6. Пенсионные выплаты 1.6. Лекарства, врачи
1.7. Другие ежемесячные доходы 1.7. Бензин для автомобиля
1.8. Ремонт и обслуживание автомобиля
Итого ежемесячные доходы 1.9. Одежда
2. Ежегодные доходы:

1.10.

Обувь
2.1. Налоговые вычеты

1.11.

Продукты питания
2.2. Отпускные

1.12.

Дача
2.3.

Другие ежегодные доходы

1.13.

Мелкий ремонт квартиры, дома

1.14.

Мебель
Итого ежегодные доходы

1.15.

Проценты по кредитам
ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД

1.16.

Отдых, развлечения

1.17.

Хобби

1.18.

Сигареты

1.19.

Обеды на работе

1.20.

Спорт
Итого ежемесячные расходы
2. Ежегодные расходы:
2.1. Отпуск
2.2. Страховка
2.3. Абонемент в спортзал
Итого ежегодные расходы
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД

Запись и группировка полученных доходов и произведенных расходов дает возможность их сопоставления. Если за период времени (месяц, год) расходов оказалось меньше, чем доходов, значит, появились свободные средства, что говорит о верной оценке своих финансовых возможностей. Если за этот же период времени расходов оказалось больше, чем доходов, значит, образовался долг, в такой ситуации следует подумать о причинах этого явления. Может быть необходимо в большей мере сдерживать собственные потребности, может быть, подумать о рациональности структуры расходов.

Запись (учет) доходов и расходов и их сопоставление (анализ) разумно проводить в течение длительного времени, как минимум одного-трех месяцев. При этом едва-ли стоит вдаваться в крайности «сверхдетального» учета – во многих случаях, время важнее мелочей. Заслуживают особого внимания те расходы и доходы, которые имеют определенный вес в бюджете.

Непрерывный учет и контроль доходов и расходов помогает вовремя подготовиться и безболезненно справиться с изменением ситуации.

Есть несколько базовых принципов повышения эффективности своих расходов:

  • Планирование каждого финансового шага;

  • Выделение времени на анализ расходов;

  • Воспитание чувства ответственности к доходам и расходам;

  • Сравнение цен на желаемый товар;

  • Минимизация обязательств (кредит, залог и т.д.);

  • Пользование имеющимися налоговыми льготами;

  • Рационализация расходов (расходный минимализм);

  • Осуществление регулярных покупок оптом;

  • Использование «полезных» сервисов, предоставляемых финансовыми институтами;

  • Контроль расходов путем анализа выдаваемых платежных документов;

  • Использование скидок;

  • Ведение здорового образа жизни.

Процесс грамотного накопления может быть наиболее эффективным при одновременном выполнении следующих действий:

  1. Составление финансового плана

На основе анализа бюджета необходимо определить сумму, остающуюся на финансирование стратегических целей.

  1. Отделение сбережений от остальных денег

Необходимо определить, какую сумму можно откладывать, и отложить ее сразу после получения дохода.

  1. Посильное накопление

Необходимо начинать сберегать с маленькой суммы, постепенно увеличивая ее, причем сберегаемая часть доходов не должна наносить серьезного урона личному или семейному бюджету.

  1. Усложнение трат, облегчение накопления

Поможет система, при которой откладывать деньги было бы легко, а растрачивать тяжело.

  1. Тренировки в экономии денег

Умение экономить, как и любой навык, требует освоения и некоторых усилий для его поддержания. Некоторых этому научили в детстве, а некоторым еще придется учиться этому.

  1. Минимум экономии – максимум накоплений

Накопления должны появляться не за счет тотальной экономии на всём с риском для здоровья, а за счет разумного планирования расходов и сбережения неизрасходованных средств.

Стабильность сменяется кризисом, затем снова приходит стабильность. План действий необходимо иметь как на повседневную, стабильную жизнь, так и на случай кризиса, человеку необходимо думать о собственных действиях в сложные времена.

Например, на случай непредвиденных расходов необходимо иметь резервный фонд. Резервный фонд должен быть ликвидным.

Ликвидность — скорость превращения активов в наличные деньги.

Каков должен быть размер резервного фонда? Разумная величина составляет примерный объем полугодовых расходов.

Например, если расходы составляют 10000–15000 руб. в месяц, то размер фонда должен составлять 60000–70000 руб.

Существуют несколько видов резервов. Один из способов классификации резервов – по степени ликвидности (скорости обращения в наличные деньги).

Виды резервов по степени ликвидности:

  1. Наличные деньги

Самый ликвидный актив — наличные деньги, хранящиеся в быстром доступе:

либо дома, либо в сейфовой ячейке банка.

  1. Деньги на банковских карточках

Деньги на карте надежного банка также имеют высокую степень ликвидности, т.к. можно использовать их практически в любой момент: либо «обналичив» в банкомате или у оператора, либо расплатившись карточкой за товар. Достаточно определить, какая минимальная сумма должна быть на карте для оперативного резерва.

3. Банковский депозит

Процент по депозиту в максимально надежном банке не будет высоким, т.е. доход по данному депозиту может быть незначительным, целью данного депозита является создание резерва для обеспечения финансовой защиты, а не получение дохода.

  1. Страхование непредвиденных ситуаций

Страхование от непредвиденных ситуаций — тоже вид резерва, но только на строго определенные «застрахованные» ситуации.

  1. Небольшие изделия из драгоценных металлов

Обладают меньшей ликвидностью, поскольку сложны в превращении в «живые» деньги. Более того, при наступлении кризисной ситуации важна именно скорость обращении в деньги, в случае с изделиями из драгоценных металлов выбор приходится делать между продолжительной продажей по более выгодной цене и быстрой продажей по более низкой цене.

Активы, приносящие доход (вклады в банках, ПИФах, переданная в аренду недвижимость и т.д.) помогают снизить имеющиеся и возможные финансовые риски. Именно поэтому они необходимы каждому. Если у человека нет никаких резервов и источников доходов, не зависящих от его труда, то любая неожиданность (болезнь собственная или близких, пожар, кража и т.д.) может стать причиной сложных жизненных проблем.

Ни одно общество, ни одно государство не может гарантировать полную стабильность и финансовую безопасность. Поэтому необходимо задумываться о снижении рисков от неблагоприятного развития событий, о достижении так называемой финансовой независимости. Под финансовой независимостью можно понимать наличие у человека средств для достижения любой финансовой цели.

Заведующий кафедрой «Экономика и финансы»

Ярославского филиала Финансового университета

при Правительстве РФ

канд. экон. наук, доцент

Неклюдов Виталий Анатольевич